为了更美好的未来支付

电子支付现状

在现今电子支付领域有系统系的各类Pay（Apple Pay、Android Pay），厂商系的各类Pay（三爽Pay、🐒米Pay等），交通系各类卡（Suica、八达通、岭南通等）、第三方支付（支付宝、微信、Tap&go、O！ePay等）。

现今支付宝、微信的大火让某些粉红高潮迭起，好似要一统全球。而支付宝、微信的二维码支付真的先进么？我看未必。

支付体系与支付手段

观察各类支付，本质分为支付体系与支付手段。像银行卡账号、支付宝账号等所用的体系是支付体系，磁条、芯片卡、二维码、NFC是支付手段。而二者可以排列组合。

表1 常见支付的体系与手段

支付产品	体系	手段
银行卡	卡组织（VISA、银联等）	磁条、芯片、NFC
银联支付码	卡组织（VISA、银联等）	二维码
Apple Pay	卡组织、交通系账户（Suica）	NFC
交通系	交通结算体系	NFC
O！ePay	自有（但与交通系关系紧密）	NFC
Tap&go	自有、卡组织（Master）	NFC
支付宝、微信	自有体系	二维码

由此可见同一种支付体系可以选择不同的支付手段，同一种支付手段也有不同支付体系。

支付体系差异

在传统支付体系（卡组织、交通系）中经过一些努力，互相之间达成互通。银行卡不管是哪国、哪个银行发行，只要是一个卡组织即可通刷。交通系如岛国各卡互通也可以畅行全国。因此这些可看作一种开放的支付体系。

甚至吸引自有体系厂商也纳入通用体系。如Tap&go发行预付卡，将自有体系接入现成卡组织体系，省却与商家谈判。八达通为解决快速转账则另立自有体系（O！ePay），但与现有交通体系结合紧密，两者可互相存取。

而支付宝、微信就是另一种情况。这些采用了自有支付体系，不能互通是一方面，在开户时也有局限。支付宝、微信一直说开辟海外市场，不过就是让商家支援其体系，但本地居民并不能绑定本地银行卡。最终沦为陆客专用，本地人没什么变化。你自认为是「先进」支付工具，却不让别人使用，那是否是一种歧视呢？

支付手段差异

观察前互联网时代，大额支付主要采用信用卡支付，小额支付主要是交通系电子钱包。由此解决支付问题的地区，自有体系支付工具的优势只有快速转账。这些旧有手段向互联网时代迁移呈现保留旧有支付体系、更新支付手段的特征。如在互联网时代各网站购物使用信用卡，小额支付使用读卡器读取交通卡，如八达通阅卡服务、Suicaインターネットサービス

在现今智能机时代，这些手段显得落后。当然支付手段迁移进程不会停止。如交通系迁移到NFC技术，如Suica在iOS加入Apple Pay、android端使用おサイフケータイ技术的モバイルSuica。另一方面卡组织则借助各类Pay迁移到智能机，使用的同样是NFC。反观支付宝、微信则采用二维码。

比较NFC、二维码优缺点，NFC有感应快速（快过扫描）、使用方便（无需解锁开App）、成功率高（扫描受环境光、网络影响）等优点，但投入成本较高（手机NFC芯片、商家读卡器）。二维码则成本低廉（直接打印）、商家投入少（手机扫描），但成功率低、使用繁琐。

支付宝、微信靠二维码快速铺开之后显然有点飘飘然，竟然妄图在车站使用二维码进站。在交通场所这一使用场景追求快速通行，因此需要读取迅速，成功率高。而二维码而使用繁琐、识别率不高。要是都用二维码肯定会形成堵塞，这无疑是一种退步。

当然支付宝、微信也不是无一是处，自有体系在转账方面有优势，而在其他一些场景就有所不足。因此其需要改进。

更美好的未来支付

针对自有体系排他性，可成立类似卡组织的电子支付组织，各支付厂商加入使世界通刷，也方便互相转账。针对二维码缺陷，增加使用NFC。这样各类支付场景都可得到最优体验。理想是有互通体系的依场景使用不同支付手段的支付工具。